Скільки банки заробляють на обміні валюти

Деталі

17 жовтня 2024, 10:57

Автор: Богдан Шкараба

Українці розоряються на валюто-обмінних операціях. Дефіцит іноземної валюти в країні призвів до того, що клієнти банків переплачують до 10% за можливість купити інвалюту для своїх потреб, повідомляє 112ua.

Придбати валюту в фінустановах за пільговим курсом Національного банку України - 12,9 грн/дол або 16,4 грн/євро - завдання не з простих. Адже, не дивлячись на всю бюрократичність процедури купівлі-продажу валюти, "жива" інвалюта з кас банків, в першу чергу, йде на "чорний ринок". І, вже з рук "мінял" потрапляє до українців, але за завищеною ціною.

З іншого боку, переплачують клієнти банків за обмінні операції і в тому випадку, якщо такі проходять віртуально. Тобто, безготівкові розрахунки в іноземній валюті також не відбуваються за вказаним вище курсом валют.

У практиці комерційних банків останнім часом все частіше і все більш масово зустрічається відразу два поточних курсу валют: готівковий і безготівковий (по банківських картах). Тобто, розраховуючись карткою, прив'язаною до гривневому рахунку, в торгових мережах закордоном або через Інтернет в іноземній валюті, клієнтові не доводиться розраховувати на офіційно декларований обмінний курс.

"Наскільки поширена така практика серед українських банків без детального дослідження сказати складно. За моїми приблизними оцінками це до половини від загального числа фінустанов", - підтверджує тенденцію радник голови правління "Євробанку" Василь Невмержицький.

Зазвичай, за його словами, банки, які конвертують гривню в іноземну валюту за окремим курсом повідомляють про це своїх клієнтів. Але, на жаль, найчастіше тільки по запиту клієнта.

За інформацією директора департаменту аналітики компанії "Простобанк Консалтинг" Володимира Паюка, на сьогоднішній день різниця між безготівковим і готівковим обмінним курсом в середньому становить близько 15 копійок, тобто, не більше 1%. У дні різкого подорожчання курсу долара різниця деколи сягала понад 7%, тобто 1 грн.

"Зараз, завдяки адміністративному впливу НБУ, курс вдалося зафіксувати на рівні близько 13 грн/дол як на готівковому, так і на безготівковому ринках", - говорить Володимир Паюк.

Націнка за послугу

Мотивом в даному випадку для банку є тільки одне - отримання прибутку. Курс конвертацій за картковими операціями формується, виходячи з ціни валюти, якою банк розраховується з міжнародною платіжною системою за операціями клієнта. Відповідно, як зазначають банкіри, для того щоб банку конвертувати гривню в інвалюту за офіційним курсом, банку спочатку необхідно купити її за таким же курсом, або навіть ще дешевше. Адже, комісія за конвертацію як правило складає 1-1,5%. А якщо вона офіційно відсутня, то, за інформацією радника голови правління "Фідобанка" Сергія Голованя, норма маржі закладається в курс конвертації.

 "А зараз немає ринкового курсу, немає курсу  "попит-пропозиція", є тільки продаж лімітованих обсягів валюти за спецкурсом в касах банку. Банкам зараз ніде купити долари за 12,9 грн для забезпечення всіх операцій всіх клієнтів" - розводить руками керівник прес -служби "ПриватБанку" Олег Серга.

Крім того, при безготівкових валютних транзакціях банки зазвичай ще перекривають ризики курсових коливань. А саме, блокують на рахунку клієнта еквівалентну суму в гривні для того, щоб в разі стрибка курсу, у нього не виникла перевитрата коштів (овердрафт). Ця сума може бути переглянута в момент фактичного списання коштів: якщо курс не змінився, заблоковані кошти звільняються.

 "При проведенні зарубіжних операцій використовується курс на момент операції (авторизації), і курс, коли кошти фактично списуються з карткового рахунку клієнта. Зазвичай, між проведенням операції і фактичним списанням коштів проходить в середньому 3-5 днів", - пояснює Сергій Головань.

"Українські банки також стягують збір до пенсійного фонду в розмірі 0,5%", -  уточнює Василь Невмержицький.

Клієнт завжди правий

Власник картки, за інформацією самих банкірів, завжди може точно дізнатися правила обміну валюти карти на іноземну, переглянувши договір, який він уклав з банком. Скільки платять клієнти за обслуговування, залежить від "жадібності" банків. Але потрібно розуміти, що нинішні умови і дії НБУ підштовхують деякі банки до підвищення комісій за обслуговування. А для того, щоб розуміти чим клієнт ризикує, в договорі, а також постанові правління банку повинна бути чітко встановлена і обґрунтована можлива комісія за обслуговування власників карток ", - говорить старший партнер адвокатської компанії" Кравець і партнери "Ростислав Кравець.

В тому випадку, якщо які-небудь стягнення банком з клієнта не передбачені договором, або вони перевищують гранично допустимі суми, або ж механізм встановлення таких комісій не прописаний, - юрист радить таким клієнтам звертатися в НБУ з вимогою усунути порушення, а також до суду. "Якщо стягування будь-яких коштів не передбачено умовами договору та внутрішніми розпорядженнями, то клієнти можуть звернутися до суду, і виграти суперечку. Уже є такі прецеденти. Але часто, через те, що суми цих списань порівняно малі, клієнти не звертають уваги на такі витрати, і банки цим користуються ", - констатує Ростислав Кравець.